[Especial] Segredo para a Independência Financeira!

Salve, salve guerreiros! 

Posts cada vez mais escassos de minha parte. Peço desculpas. Mas até o fim do ano, vai ser assim. Por outro lado temos, pelo menos eu, o que comemorar.

Um ano de blog!

Mais de 8 mil pageviews (metade minha?). Não é algo muito grandioso. Sou mesmo uma merdinha no oceano. Mas se uma única pessoa tiver lido o blog e tiver refletido um pouco sobre finanças pessoais, já me dou por satisfeito.

Bem... vamos ao post especial.

Qual o segredo para a independência financeira?

Migrante na paz. Longe dessa barulhada infernal...

Discorro aqui uma análise, com o objetivo de encontrar o equilíbrio entre vida e aportes (investimentos) na busca de uma possível libertade financeira!

Imaginemos a seguinte situação.

Você precisa de Y% do seu salário para viver (gastos com necessidades básicas, lazer e reserva para gastos eventuais). Consequentemente, sobra para você X% para investir. Onde X+Y = 100% 

"Supunhetemos" que:

1 - Você vai viver até os 100 anos!

2 - Você vai aportar X% do salário, "religiosamente".

3 - O seu salário é sempre ajustado pela inflação.

4 - O seu investimento sempre rende 0,5% mensais + inflação.

Sei que se trata de uma análise bem limitada. Mas veja que as suposições não são tão absurdas. Os títulos do governo pagam hoje próximos de 6% + IPCA (ao ano), não muito longe do que foi sugerido (0,5% ao mês). Sabemos também que a bolsa no longo prazo tende a render muito mais. Os salários em geral acompanham a inflação, e se você ainda for novo, provavelmente seu salário venha a valorizar ainda mais no longo prazo.

De posse dessas premissas. Temos 2 situações:

1° Situação: onde o montante que você acumulou durante vários anos aportando, ficou de um tamanho, tal que você consiga retirar o mesmo montande Y para viver até que complete os 100 anos.

2° Situação: onde o montante que você acumulou durante os anos de investimentos, ficou de um tamanho, tal que você consiga viver somente com o juros (0,5% do montante equivalendo à uma quantia maior do que seus gastos Y), de forma com que você "nunca" precise tocar no montante acumulado. Dessa forma chegamos à subsistência infinita.

Mais uma vez. É importante frizar as limitações dessa análise. Aqui não consideramos uma possível doença futura. Possibilidade de morte. Golpe. etc. Os gastos são considerados fixos e não crescentes. Trata-se apenas de uma forma limitada. Porém muito interessante para analisar o planejamento.

Assim. Então. Portanto. Chegamos ao "resultado" final. O guia para seus investimentos. 

O ábaco da liberdade financeira!

Pronto. Com isso você vai ficar "livre"!

Mas então. Que merda de "ábaco" é esse?

Guerreiros. Trata-se nada mais do que um gráfico com a projeção da duração (em meses) do seu capital acumulado.

Vamos por partes.

Especificamente, nesse gráfico, consideramos que inicia-se os investimentos aos 25 anos (300 meses). Logo, você ainda possui uma especativade de vida de 900 meses (300+900 = 1200 meses = 100 anos), conforme a linha branca. A cada mês que você investe, você vai precisar de menos dinheiro acumulado, uma vez que vai viver menos. Portanto, a linha branca vai decrescendo, enquanto seus investimentos vão crescendo (linhas coloridas).

Não se preocupe com os dados que lancei! Apenas observe que a idade de início de investimentos e a espectativa de vida podem ser ajustadas. O importante é compreender que este não é o dado mais importante. O mais importante é compreender como o gráfico se comporta.

Exemplo:

Vamos supor que você possua 25 anos (mês 300) e ganhe 5 mil reais.

Se você for muito frugal e conseguir viver com apenas 500 reais mensais e investir 4500 reais (Y=90% do salário), você alcançaria em 20 meses (mês 320) o equilíbrio da situação 1. Onde o montante acumulado, com retiradas mensais de 500 reais, duraria até que você completasse 100 anos! OU aportando apenas 1 mês a mais (21 meses), você alcançaria a condição de que o rendimento do montante seria maior do que a retirada de 500 reais, assim seu montante duraria "eternamente"!

Do lado oposto extremo, se você viver com 4500 reais e investir apenas 500 reais (Y=10%). Você alcançaria a situação 1 (gastar o acumulado até os 100 anos) depois de 38 anos, aos 63 anos de idade (mês 758) e a situação 2 (renda "infinita") 4 meses depois, no mês 762.

Observe que as curvas coloridas, tendem ao infinito, não muito depois de cruzarem com a reta branca. Isso nos remete a ideia de que é muito melhor buscar a situação 2 (viver dos rendimentos do montante) do que a situação 1 (gastar o montante acumulado antes de morrer). 

Dessa forma, vamos dizer que o que interessa mesmo é a situação 2 (viver de juros e não tocar no principal). Assim, podemos nos preocupar somente com uma questão:

Se eu invisto X% do meu salário e vivo com Y%. Em quanto tempo os juros do montante acumulado serão o suficientes para cubrirem minhas depesas Y%?

Conforme tabela abaixo. Eu precisaria de 21 meses, investindo 90% do meu salário para passar a ter um rendimento "infinito" equivalente aos 10% do salário (que eram utilizados para se viver).

Traduzindo esta tabela para um outro gráfico, têmos:

O "equilíbrio" para a liberdade!
Percentual investido mensalmente X quantidade de meses necessários para a IF.

A "mídia" diz que você deve investir 10% do seu salário. O que levaria mais de 38 anos para alcançar uma renda passiva equivalente aos outros 90% que você utiliza para viver. Muito longo, Não? Só de aumentar 10% os seus aportes, esse tempo reduz em 11 anos!!!! Ou seja, aportando 20% do seu salário, você alcançaria uma renda passiva "infinita" em 27 anos!

Se você não investe nada, você nunca vai chegar lá. Mas se já investe 10% e têm menos de 30 anos, vai "garantir" sua aposentadoria na velhice. Se você é ainda mais agressivo. Pode chegar a "tranquilidade" bem antes.

Olhando bem o gráfico, vemos que a curva "despenca" no seu início e tende a variar menos na cauda (lado direito). 

Pessoalmente, não vejo sentido em se privar de viver para aportar 90% do salário e chegar mais rápido a IF. Até porque, teoricamente, para manter a renda passiva "infinita" você teria que viver com o mesmo montante mensal "eternamente" (apenas 10% da sua renda atual).

Acredito que o legal desse gráfico, seja pensar assim: Suponha que você receba 10mil reais mensais e viva com 30% do seu salário, podendo investir 70%. De toda forma, manter gastos de 3 mil reais eternos (mesmo que corrigidos pela inflação) é algo desafiador para quem planeja comprar casa, carro, ter filhos, etc. Dessa forma, eu colocaria uma folga de 20%. Assim, pensar que investir 50% (5mil) ao longo de 12anos para depois ter uma renda "infinita" de 5 mil, já é algo mais realista!

Observe que o real segredo para a Independência Financeira no fim das contas, não é o tanto que se investe e sim o quanto se gasta. No exemplo extremo de uma pessoa que investe 90% do salário, ela só consegue a liberdade financeira, justamente devido ao baixo consumo que ela têm (de 10% do salário).

Sem mais amigos.

Espero que lhes sirvam de reflexão.

Vida simples e matuta.

Saudações.

MF